数据主要来自于拍拍贷的标的特征数据,标的还款计划和还款记录,以及客户的投资记录。 而lcis数据中包含lc数据的所有21个字段,因为数据量的原因, 本次分析仅选择对lcis中的数据进行探索性分析。主要分析思路包含: * 对所有的变量进行分布分析 * 对使用拍拍贷的用户进行人口统计学分析,这里仅包含用户的年龄和性别。 * 对于拍拍贷的借款类型分类。 * 对于拍拍贷业务中的首拍比例进行分析。 * 拍拍贷的借款金额情。 * 借款利率分析,与借款金额,借款时间及用户评级之间是否存在联系。 * 用户的评级和用户预期还款,借款利率的关系
## [1] "C:/Users/Administrator/Downloads/ppdai_3_23"
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 18.00 25.00 28.00 29.35 32.00 65.00
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 100 3000 4107 8516 7000 500000
## [1] "ListingId" "借款金额" "借款期限"
## [4] "借款利率" "借款成功日期" "初始评级"
## [7] "借款类型" "是否首标" "年龄"
## [10] "性别" "手机认证" "户口认证"
## [13] "视频认证" "学历认证" "征信认证"
## [16] "淘宝认证" "历史成功借款次数" "历史成功借款金额"
## [19] "总待还本金" "历史正常还款期数" "历史逾期还款期数"
## [22] "我的投资金额" "当前到期期数" "当前还款期数"
## [25] "已还本金" "已还利息" "待还本金"
## [28] "待还利息" "标当前逾期天数" "标当前状态"
## [31] "上次还款日期" "上次还款本金" "上次还款利息"
## [34] "下次计划还款日期" "下次计划还款本金" "下次计划还款利息"
## [37] "recorddate"
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 1.00 6.00 12.00 10.19 12.00 24.00
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 7.00 16.00 18.00 17.78 20.00 24.00
##
## 7 8 8.01 8.09 8.1 8.18 8.39 8.4 8.5 8.51 8.53 8.61
## 10 10 5 10 5 5 5 5 166 5 5 5
## 8.7 9 9.01 9.02 9.03 9.1 9.11 9.22 9.25 9.28 9.3 9.31
## 5 698 31 5 20 10 5 5 101 5 20 10
## 9.32 9.35 9.38 9.39 9.4 9.45 9.5 9.51 9.53 9.58 9.6 9.61
## 5 10 10 5 5 5 527 25 5 5 15 5
## 9.68 9.7 9.71 9.75 9.79 9.88 9.89 9.9 10 10.01 10.02 10.1
## 5 10 5 5 5 10 5 5 2413 5 5 5
## 10.5 11 11.5 12 13 14 14.4 14.57 14.6 14.96 15 15.1
## 6278 6163 7885 22290 744 3335 40 10 15 5 1351 51
## 15.29 16 17 18 18.01 18.3 19 20 20.5 21 22 23
## 10 28410 113 97519 5 6 162 66372 7 357 45409 110
## 24
## 1641
##
## A AA AAA B C D E F
## 27913 45663 1322 101487 90140 22591 3157 266
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 1.00 2.00 25.00 24.43 41.00 83.00
##
## 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
## 71102 62843 2218 5 5 5 1491 5 1005 5 759 5
## 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
## 552 5 5 400 5 346 5 227 5 5 131 131
## 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36
## 48137 70 5 57 54 56 38 5 5 38 5 58
## 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48
## 25 30 3 5 35267 17 10 13 1 5 13 5
## 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60
## 4 3 23844 10 5 10 5 5 5 15 5 10
## 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72
## 16255 15 10 15 5 5 11063 5 10 10 5 10
## 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83
## 5 5 5 7075 10 5 4664 5 5 3041 1203
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 1 3 7180 7878 14717 19185
## 'data.frame': 292539 obs. of 37 variables:
## $ ListingId : int 1693100 1713229 1904026 2158281 2257194 2272036 2315058 2332817 2365175 2370723 ...
## $ 借款金额 : int 3629 3000 3629 3919 14000 40000 3200 3000 4260 11987 ...
## $ 借款期限 : int 6 12 12 12 12 6 3 6 7 12 ...
## $ 借款利率 : num 12 12 12 18 18 15 10 12 12 16 ...
## $ 借款成功日期 : Factor w/ 654 levels "2015/1/1","2015/1/10",..: 21 24 90 98 108 114 114 150 150 151 ...
## $ 初始评级 : Factor w/ 8 levels "A","AA","AAA",..: 2 2 2 5 5 4 2 2 2 4 ...
## $ 借款类型 : Factor w/ 5 levels "APP闪电","电商",..: 3 3 3 3 3 2 3 3 3 4 ...
## $ 是否首标 : Factor w/ 2 levels "否","是": 1 2 1 1 1 2 1 2 1 1 ...
## $ 年龄 : int 31 24 27 28 46 32 25 38 25 33 ...
## $ 性别 : Factor w/ 2 levels "男","女": 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 ...
## $ 手机认证 : Factor w/ 5 levels "成功认证","其他",..: 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 ...
## $ 户口认证 : Factor w/ 9 levels "本科","成功认证",..: 6 6 6 2 6 2 6 6 6 6 ...
## $ 视频认证 : Factor w/ 2 levels "成功认证","未成功认证": 2 2 2 2 2 1 2 2 1 2 ...
## $ 学历认证 : Factor w/ 2 levels "成功认证","未成功认证": 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 ...
## $ 征信认证 : Factor w/ 2 levels "成功认证","未成功认证": 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 ...
## $ 淘宝认证 : Factor w/ 2 levels "成功认证","未成功认证": 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 ...
## $ 历史成功借款次数: num 2 1 2 51 7 1 41 1 2 41 ...
## $ 历史成功借款金额: num 10834 1 10834 2900 15316 ...
## $ 总待还本金 : num 1313 0 879 6523 11491 ...
## $ 历史正常还款期数: int 2 0 5 25 53 0 8 0 3 8 ...
## $ 历史逾期还款期数: int 2 0 0 0 0 0 0 0 0 1 ...
## $ 我的投资金额 : int 200 500 500 100 100 206 400 51 51 100 ...
## $ 当前到期期数 : int 6 12 12 12 12 6 3 6 7 12 ...
## $ 当前还款期数 : int 6 9 12 2 0 6 3 6 4 9 ...
## $ 已还本金 : num 200 500 500 100 0 206 400 51 51 100 ...
## $ 已还利息 : num 7 29.8 33.04 1.72 0 ...
## $ 待还本金 : num 0 0 0 0 100 0 0 0 0 0 ...
## $ 待还利息 : num 0 0 0 0 9.92 0 0 0 0 0 ...
## $ 标当前逾期天数 : int 0 0 0 0 589 0 0 0 0 0 ...
## $ 标当前状态 : Factor w/ 234 levels "0","0.03","0.05",..: 232 232 232 232 233 232 232 232 232 232 ...
## $ 上次还款日期 : Factor w/ 792 levels "0","1","10","11",..: 259 36 510 188 792 45 247 83 296 345 ...
## $ 上次还款本金 : Factor w/ 4138 levels "0","0.05","0.07",..: 2343 1140 2896 4096 4138 2422 689 3868 2005 2405 ...
## $ 上次还款利息 : Factor w/ 409 levels "0","0.01","0.02",..: 31 106 39 23 409 43 112 6 1 19 ...
## $ 下次计划还款日期: Factor w/ 1025 levels "0.92","0.93",..: 1025 1025 1025 1025 154 1025 1025 1025 1025 1025 ...
## $ 下次计划还款本金: Factor w/ 2054 levels "0","0.01","0.02",..: 2054 2054 2054 2054 1826 2054 2054 2054 2054 2054 ...
## $ 下次计划还款利息: Factor w/ 355 levels "0","0.01","0.02",..: 355 355 355 355 151 355 355 355 355 355 ...
## $ recorddate : Factor w/ 201 levels "0","0.94","1.27",..: 33 33 33 33 33 33 33 33 33 33 ...
##
## 1 2 3 6 7 8 9 10 11 12
## 55 30 3560 77702 4292 3276 8774 6452 7573 174636
## 14 15 17 18 20 24
## 10 215 5 3416 25 2518
##
## 男 女
## 190366 102173
##
## 否 是
## 221107 71432
##
## 0 1 2 3 4
## 1560671 1391092 212628 37805 1080
##
## 0 0.03 0.05 0.06 0.07 0.08
## 409 1 1 1 2 1
## 0.09 0.11 0.12 0.13 0.2 0.21
## 10 4 5 2 1 1
## 0.23 0.29 0.32 0.33 0.34 0.35
## 1 1 1 2 5 4
## 0.37 0.38 0.4 0.42 0.44 0.46
## 1 18 16 4 2 1
## 0.47 0.48 0.49 0.53 0.55 0.61
## 1 1 2 1 1 9
## 0.62 0.64 0.68 0.7 0.73 0.75
## 2 1 3 25 2 1
## 0.76 0.77 0.82 0.83 0.84 0.85
## 7 20 2 1 2 1
## 0.86 0.87 0.93 0.94 0.99 1
## 2 1 2 5 1 1
## 1.03 1.04 1.07 1.1 1.12 1.15
## 1 1 18 1 1 2
## 1.16 1.17 1.24 1.25 1.27 1.33
## 8 2 2 1 11 10
## 1.35 1.38 1.39 1.41 1.44 1.45
## 1 1 1 1 1 1
## 1.47 1.51 1.54 1.55 1.56 1.57
## 1 11 1 1 1 1
## 1.58 1.61 1.62 1.63 1.64 1.68
## 2 1 2 3 6 2
## 1.71 1.74 1.76 1.78 1.8 1.83
## 4 1 2 12 1 5
## 1.84 1.9 1.91 1.92 1.94 10.11
## 10 13 1 2 1 1
## 11.11 11.13 12.34 14.37 16.55 2.01
## 1 1 3 1 2 1
## 2.02 2.08 2.12 2.16 2.17 2.18
## 2 10 2 7 1 1
## 2.19 2.21 2.24 2.27 2.29 2.3
## 3 1 3 2 4 3
## 2.31 2.34 2.35 2.39 2.46 2.55
## 1 6 24 1 2 3
## 2.59 2.6 2.62 2.63 2.65 2.66
## 4 3 1 1 16 1
## 2.67 2.73 2.78 2.82 2.91 2.92
## 2 2 2 2 3 21
## 2.94 2.95 3.01 3.06 3.08 3.09
## 1 4 2 2 3 1
## 3.1 3.14 3.15 3.18 3.24 3.25
## 1 1 2 3 1 3
## 3.26 3.27 3.33 3.38 3.39 3.41
## 1 1 2 1 3 2
## 3.42 3.46 3.52 3.53 3.54 3.55
## 7 1 1 1 8 1
## 3.56 3.61 3.68 3.76 3.78 3.82
## 26 4 2 1 1 3
## 3.85 3.87 3.94 3.96 3.97 3.98
## 1 1 1 1 1 1
## 37.59 4.03 4.06 4.2 4.21 4.25
## 1 2 3 2 1 24
## 4.27 4.29 4.31 4.34 4.37 4.39
## 1 1 1 1 1 14
## 4.43 4.46 4.47 4.49 4.52 4.61
## 7 1 1 1 1 2
## 4.69 4.73 4.83 4.84 4.9 4.92
## 1 2 18 2 1 1
## 4.93 5 5.1 5.14 5.16 5.21
## 2 26 1 2 1 1
## 5.24 5.31 5.33 5.41 5.44 5.5
## 1 1 6 1 2 2
## 5.53 5.65 5.69 5.73 5.75 5.76
## 1 1 1 1 1 25
## 5.79 5.8 5.81 5.92 5.96 6.14
## 1 2 2 1 1 1
## 6.15 6.2 6.27 6.43 6.47 6.77
## 2 1 7 1 12 8
## 7.12 7.13 7.14 7.15 7.18 7.2
## 1 1 3 1 1 2
## 7.32 7.38 7.7 8.03 8.26 8.31
## 2 1 2 1 1 1
## 8.73 9.02 9.67 已还清 逾期中 正常还款中
## 2 1 2 109168 9599 172569
##
## 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
## 282147 1090 439 380 411 252 176 136 137 107
## 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19
## 102 95 73 91 72 65 74 138 67 67
## 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29
## 60 65 92 69 42 63 73 36 39 31
## 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39
## 68 40 59 55 105 51 53 51 76 41
## 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
## 36 50 92 34 40 39 83 46 35 36
## 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
## 129 52 35 45 37 44 17 21 48 27
## 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69
## 29 37 21 30 30 46 43 30 31 30
## 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79
## 19 23 26 22 26 24 40 33 25 35
## 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89
## 28 22 22 28 26 33 29 19 15 19
## 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99
## 26 24 25 33 15 39 31 43 21 24
## 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109
## 23 19 18 32 14 22 26 28 28 25
## 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119
## 31 29 20 17 18 20 24 20 20 12
## 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129
## 20 20 21 12 21 17 30 30 23 23
## 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139
## 19 17 10 17 16 13 15 21 18 17
## 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149
## 26 20 17 22 17 19 16 11 21 15
## 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159
## 15 17 19 14 16 17 27 15 24 12
## 160 161 162 163 164 165 166 167 168 169
## 16 14 12 9 15 4 16 19 12 14
## 170 171 172 173 174 175 176 177 178 179
## 20 25 14 12 15 15 13 17 11 15
## 180 181 182 183 184 185 186 187 188 189
## 9 16 14 8 12 20 12 20 15 12
## 190 191 192 193 194 195 196 197 198 199
## 9 8 10 8 9 5 6 7 8 7
## 200 201 202 203 204 205 206 207 208 209
## 10 14 9 8 7 14 8 13 10 13
## 210 211 212 213 214 215 216 217 218 219
## 7 12 8 3 8 7 11 15 4 14
## 220 221 222 223 224 225 226 227 228 229
## 11 10 6 8 5 9 10 4 7 6
## 230 231 232 233 234 235 236 237 238 239
## 15 8 9 7 7 12 8 12 12 4
## 240 241 242 243 244 245 246 247 248 249
## 11 9 6 6 6 8 12 7 11 3
## 250 251 252 253 254 255 256 257 258 259
## 6 5 4 8 5 4 6 4 3 9
## 260 261 262 263 264 265 266 267 268 269
## 11 4 5 7 6 3 3 7 13 9
## 270 271 272 273 275 276 277 278 279 280
## 6 4 5 3 3 6 3 7 7 7
## 281 282 283 284 285 286 287 288 289 290
## 1 5 4 3 7 2 5 1 4 7
## 291 292 293 294 295 296 297 298 299 300
## 5 3 4 6 2 6 5 1 10 10
## 301 302 303 304 305 306 307 308 309 310
## 5 4 2 3 3 6 5 4 4 3
## 311 312 313 314 315 316 317 318 319 320
## 3 2 1 4 6 3 3 4 3 4
## 321 322 323 324 325 326 327 328 329 330
## 6 3 4 4 8 5 6 5 3 7
## 331 332 333 335 336 337 338 339 340 341
## 5 1 3 1 2 5 5 5 2 5
## 342 343 344 345 346 347 348 349 350 351
## 3 2 2 1 8 2 4 3 5 5
## 352 353 354 355 356 357 358 359 360 361
## 4 4 2 5 8 1 4 2 4 8
## 362 363 364 365 366 367 368 369 370 371
## 5 1 4 3 1 4 6 5 1 3
## 372 373 374 375 376 377 378 379 380 381
## 3 1 2 3 2 6 3 5 3 3
## 382 383 384 385 386 387 388 389 390 392
## 6 2 5 4 12 7 2 6 1 8
## 393 394 395 396 397 398 399 400 401 402
## 3 3 3 4 1 5 4 5 1 3
## 403 405 406 407 408 409 410 411 412 413
## 1 4 1 4 2 5 5 7 1 5
## 414 415 416 417 418 419 420 421 422 423
## 4 1 3 10 2 5 4 2 2 5
## 424 425 426 427 428 429 430 431 432 433
## 2 5 2 1 1 4 4 4 1 3
## 434 436 437 438 439 440 441 442 443 444
## 1 5 3 2 1 4 4 3 6 3
## 445 446 447 448 449 450 451 452 453 454
## 6 2 4 5 1 3 2 1 4 3
## 455 456 457 458 459 460 461 462 463 464
## 1 2 4 3 5 3 4 3 2 1
## 466 467 468 469 470 471 472 474 475 476
## 4 1 3 2 2 2 3 5 3 7
## 477 478 479 480 481 482 484 485 486 488
## 3 3 2 2 1 2 4 4 1 2
## 489 490 492 493 494 496 497 498 499 500
## 2 3 1 1 2 1 4 3 2 2
## 501 503 504 505 506 507 508 509 511 512
## 3 1 2 3 4 2 2 3 2 2
## 513 515 516 518 519 520 521 522 523 525
## 2 2 4 1 4 4 2 1 1 1
## 526 527 528 529 530 531 533 534 535 537
## 1 1 2 2 2 2 3 1 2 5
## 538 539 540 542 543 544 545 546 550 551
## 1 1 1 1 2 2 1 2 1 3
## 553 554 556 557 558 560 561 562 564 565
## 1 1 2 1 1 1 2 1 1 2
## 566 567 568 570 572 577 578 580 584 588
## 1 3 1 2 1 2 1 1 1 3
## 589 591 592 596 598 601 609 610 613 622
## 1 1 1 3 1 2 1 2 1 1
## 625 636 647 648 651 655 657 660 681
## 1 2 1 1 1 1 1 1 1
本数据集中主要包含3和数据集,其中lcis包含lc中的所有字段,因此主要是对lcis进行分析,在lcis中有37个字段,1个主键,其中12个市连续变量,其他的均为分类变量。
借款金额,年龄,标当前逾期天数,标当前状态
历史成功还款期数,历史逾期还款天数,初始评级,借款金额,是否首标
没有
对于借款金额而言,75%分位是7000元,而最高借款金额是500000,而超过7000的借款人数仅为少数,这样少数的数据拉高了整体数据的平均值。结合日常情况,我们分别对2500-7500的借款金额进行分析,然后针对10000-500000的借款进行进行分布分析,发现10000以上的借款人数都低于3000人。 对借款金额根据金额进行拆分,是因为符合我们平时对于普通大众和有钱人的区分,他们借款的金额和目的会出现差异,逾期情况可能也会不同。最重要的是,高额的借款人数过少,说明拍拍贷主要的目标群体是普通大众,因此我们主要对2500-7500元借款的用户进行分析。
## lcis$性别: 男
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 100 3000 4000 9386 7000 500000
## --------------------------------------------------------
## lcis$性别: 女
## Min. 1st Qu. Median Mean 3rd Qu. Max.
## 100 3000 4275 6896 7000 500000
1
2
3
4
5
1、从性别来看,男性用户是女性用户的2倍,而在中间50%的用户水平女性和男性的借款水平基本一致。—后期我们如需要增加用户量或者业务量,女性可能是一个突破口,尤其是中间部分的女性。 2、从年龄来看,拍拍贷的使用用户去年年轻化,最主要的使用年龄处于23-32岁之间。—年轻化是互联网金融的一种趋势,但是年轻一代的偿债能力有待考量,这也可能是逾期比较多的原因之一。后期我们可能在维持年轻人用户的基础上,更多的拓宽用户年龄段。尤其是40岁左右经济实力可以,另外又有借款需求的中年用户。
1、针对逾期情况:尚未发现与标当前逾期天数强相关的变量,尤其是初始评级相关性比较低,说明我们在最初评级的标准可能需要重新考量,而且对我们借款及中间用户风险的把控,可能需要进一步的梳理。尤其是对于用户的评级标准需要细化。 2、关于利率&借款金额:我们发现借款利率与借款金额无明显的关系,而我们的借款主要可能用于大众的小额借款和大额的创业贷款,而这两种业务可以分开指定不同的策略。 3、针对不同的借款类型可以和上一条相结合,进行业务统一标准化。 4、初级评级等级越高,利率越低,初级评级等级越低,利率越高。
针对目前的业务状况,各数据间的相关关系很弱,除了初级等级评价与利率之间有明显相关之外,对于逾期变量,灭有明显变量可以预测客户逾期的可能性,因此后期需要深度挖掘逾期的相关变量,后期能够很好的预测用户的逾期可能性。重点关注,历史逾期情况、借款用途、借款金额、用户评级等变量。